Finanční desatero (16. březen 2020)

Můžeme očekávat významnější útlum ekonomické aktivity v dalších týdnech díky nejen vládním restrikcím, které se dotknou každého z nás. Nehledě na vládní výzvu, že máme chodit do práce, uzavření řady provozoven přinese komplikace zaměstnavatelům a jejich zaměstnancům, které se s jistou setrvačností na ekonomice státu začnou projevovat za několik týdnů. Tedy nečekejte na to, až kdokoli oficiálně zmíní v médiích ekonomickou recesi (*), ale začněte svůj rodinný rozpočet přizpůsobovat na scénář např. omezených příjmů.

Finanční desatero

1. Nakupujte pouze nezbytné věci a netvořte zbytečné zásoby.

   Nezbytné jsou např. potraviny, drogerie, léky apod. Zbytečné zásoby byste prošlé později museli vyhazovat. Zboží je dostatek a je průběžně doplňováno. Chovejte se ekonomicky, tedy jídlo vařte pouze v množství, které můžete zkonzumovat a cítit se sytí, nikoli přejedení. Hygienickými a desinfekčními prostředky neplýtvejte, ale používejte v množstvích doporučených. Šetřete vodou. (Toto je však velký úkol, kterému musíme přivyknout i pro budoucnost, nikoli jen v krizovém období.)

2. Zkontrolujte si životní pojištění a pracovní neschopnosti.

   Informujte se, zda v případě nařízené karantény, nebo pracovní neschopnosti, obsahuje vaše životní pojištění připojištění pracovní neschopnosti a od jakého data může být částka vyplácena. Nejčastěji bývá karenční doba (resp. kdy se nic nevyplácí) v délce 29. dní. Pojišťovna může vyplácet tuto dávku i zálohově, nikoli jen po ukončení neschopnosti. Proveďte revizi, na co vás kryje vaše životní pojištění a zda vás dostatečně chrání pro případ závažných onemocnění, invalidity a smrti. Informujte se detailně u svého pojišťovacího agenta, nebo finančního poradce.

3. Udělejte si rodinnou bilanci.

   Znalost rodinného rozpočtu a přiznání si jeho slabých míst je tím nejtěžším a nejméně oblíbeným okamžikem, který odrazuje řadu lidí si vyhotovit rodinou finanční bilanci. Máte díky řadě omezení více času, využijte jej efektivně a udělejte se svou bilanci, např. v rámci rodinné hry. Všichni pak budete vědět, kde je třeba v krizi omezit výdaje. Pomůže i aplikace pravidla 10-20-30-40, viz článek Jak efektivně tvořit rezervy a pravidlo 10-20-30-40. Finanční bilanci s automatickým hodnocením rizik si můžete stáhnout pod článkem, odkaz Ke stažení.

4. Neberte si úvěry,

   zejména, je-li váš rodinný rozpočet napjatý. Pokud uvažujete, že chcete zajistit věci do domácnosti, nebo koupit nové auto apod., pak raději odložte tuto spotřebu a vyčkejte situace. Případně zhoršující se ekonomické okolnosti mohou ohrozit vaši zaměstnanost, nebo snížit výdělek. Ani rozjíždění nových podnikatelských projektů nelze považovat za vhodné načasování.

5. Tvořte rezervy.

   Díky situaci v ČR a ve světě lze očekávat, že řada dovolených v období června a července bude zrušena, nebo bude muset být odložena. Místo výletování se věnujte své rodině, telefonujte si s nimi, udržujte blízké kontakty mimo rodinu, samozřejmě v doporučené vzdálenosti. Ušetřené peníze za zábavu, koníčky, výlety aj. si v plné výši odložte na tzv. likvidní rezervu, tj. rychle dostupnou, např. na spořicím účtu. Určitě k tomu nepoužívejte termínované vklady za vidinou vyššího zhodnocení, ani stavební spoření, ale max. spořicí účty s dostupností prostředků do 3 dnů. Rezerva se může hodit při výpadku příjmů nebo poruše nějakého nezbytného spotřebiče, či havárie v domácnosti apod.

6. Pozor na odložené splátky.

   Informujte se u své banky, spořitelny či jiné úvěrující finanční instituce, že odkladem splátek nedochází k negativnímu záznamu do registru dlužníků. Finanční instituce nabízejí tzv. restrukturalizaci úvěrů, ale klient musí být v situaci opožděných splátek. Negativní záznam pak může znamenat, že vám např. banka na konci fixačního období nabídne horší úrokovou sazbu a vy nebudete moci odejít k jiné, protože v tom budou bránit negativní záznamy v úvěrových registrech. Toto omezení pak může trvat 12 měsíců a více, dle typu úvěru. V registrech pak záznam zůstává až 5 let.

7. Neprodávejte akcie a nekupujte zlato.

   Ačkoli obchodníci se zlatem straší apokalyptickými scénáři a jeho cena stoupá, tak je přesně ta nevhodná doba jej nakupovat. Až se situace za několik měsíců stabilizuje a nákaza bude na ústupu, bude padat i cena zlata. Pokud byste ho pak chtěli prodávat, můžete očekávat prodělky desítky procent, notabene, že ztráta už vzniká samotným spreadem (rozdíl nákupní a prodejní ceny), kdy obratem proděláte na poplatcích v průměru 10 % a více. Pokud jste si koupili akcie s dlouhodobým záměrem investování, pak je neprodávejte, protože jejich hodnota poklesla. Lze očekávat, pokud se nejednalo o nějakou ekonomicky slabou společnost, že jejich hodnota se po ustálení situace bude opět navracet zpět.

8. Neinvestujte bez rezerv a nekupujte firemní dluhopisy.

   Neinvestujte, pokud nemáte rezervu ve výši min. 6měsíčních nezbytných výdajů rodiny. Nezbytné výdaje jsou spojené s bydlením, jídlem, pojištěním, splátkami úvěrů apod. Nekupujte firemní dluhopisy společností, jejichž účetnictví neznáte, nebo mu nerozumíte. Již dlouhou dobu na toto upozorňujeme, protože se s těmito společnostmi doslova roztrhl pytel. Zpravidla nabízejí zajímavé výnosy kolem 5 % ročně, ale mnohdy jsou tyto firmy předlužené, nebo dokonce nemají ani dostatečný majetek na krytí svých závazků. Lze s určitou pravděpodobností očekávat, že s případnou ekonomickou recesí začnou mít tyto firmy finanční potíže a investoři přijdou o jistou část svých peněz, ne-li o všechny. Nákup takovýchto aktiv vždy konzultujte s investičním poradcem, se kterým již leta spolupracujete a má vaši důvěru.

9. Nabídněte své služby firmám či lidem,

   kde potřebují pomoci, např. obchody s potravinami – vykládání zboží, distribuce, prodej; hlídání dětí rodičům, kteří s nimi nemohou zůstat doma; příprava či výroba hygienických pomůcek, např. švadleny – šití roušek; doprava nákupů seniorům aj. Využijte toho zejména vy, kteří do své práce chodit nemůžete, nebo studenti aj.

10. Kontrolujte své emoce.

    Emoce v nás ve vypjatých situacích přehlušují racionální myšlení, a stáváme se tak snadněji kořistí těch, kteří emoce ostatních zneužívají. Nenechte se dotlačit k supernabídkám, které už se nebudou opakovat, protože zpravidla jsou super pro toho, kdo je nabízí, a ten záměrně vytváří časovou tíseň. Nenechte se vytočit nervozitou ostatních, protože nervozita stupňuje nervozitu a činí řešení problému ještě složitější. Nervozita dále způsobuje stres a ten nás oslabuje a otevírá cestu ke snadnějšímu napadaní organismu jakýmkoli patogenem.

Osobně vám přeji hodně energie a lásky, jimiž si zachováme pevné zdraví a toto složité období společně překonáme, a to jako národ jednotný a uvědomělý.

David Kučera

Vysvětlivky

* Ekonomická recese – definována, kdy reálný hrubý domácí produkt (HDP) klesá nejméně ve dvou za sebou následujících čtvrtletích, příp. třech za sebou následujících měsících. Doprovodnými jevy jsou pak výrazný pokles celkové poptávky, spotřeby, investic, zisků firem a zvyšující se míra nezaměstnanosti.

Disclaimer

Z informací na základě tohoto článku nelze vyvozovat žádné právní nároky nebo uplatňovat jakékoli škody, jako finanční, psychické újmy apod., pokud se pravidly budete řídit zcela nebo jen částečně. Jedná se pouze o obecná doporučení, která nejsou rozhodně vyčerpávajícím výčtem a detailním návodem. Jejich nesprávné pochopení nebo chybná aplikace mohou mít za následek nežádoucí účinky. Svou finanční situaci vždy konzultujte se svým finančním poradcem, který je detailně informován o vaší osobní, rodinné, pracovní aj. situaci, dále pak plánech a cílech a může doporučit konkrétní a vhodný postup.