Jak otestovat životní pojištění? (31. prosinec 2010)

Kapitálové versus investiční životní pojištění

Existují dva základní druhy životního pojištění, a to kapitálové a investiční. V rámci kapitálového životního pojištění (dále KŽP) o výnosu rozhoduje sama pojišťovna a zda jej připíše pojištěnému či nikoli, záleží už na ní samé; minimálně však garantuje výnos (před zdaněním) ve výši tzv. technické úrokové míry (2,4 nebo 2,5 % p.a., upravené vyhláškou Ministerstva financí).

Investiční životní pojištění (dále IŽP) nemá technickou úrokovou míru (tj. garantovaný výnos), nicméně při vhodném nastavení investiční strategie není ani třeba. O požadovaném výnosu tedy rozhoduje klient, jím zvolená investiční strategie a vývoj na finančních trzích.

IŽP oproti KŽP vyniká svou flexibilitou, kdy např. parametry pojištění lze měnit s frekvencí placení pojistného, tj. např. s následujícím měsícem, bez větších obtíží. KŽP je zpravidla navrženo na určitý počet let, někeré např. do 60 let věku pojištěného, a nelze tudíž pojistnou dobu zkrátit, jak je tomu u IŽP.

KŽP již dnes patří do skupiny starších produktů, v některých koncepcích až vyloženě zastaralých a nevhodných.

Chcete-li životní pojištění, které bude flexibilní a korespondovat s vaší životní situací, pak je vhodnou volbou investiční životní pojištění. 

Není IŽP jako IŽP!

Patrně každá pojišťovna bude tvrdit o některém ze svých produktů, že je nejlevnější na trhu, že poskytuje nejširší pojistnou ochranu, nejvyšší pojistné částky a vybrané fondy v portfoliu pojištění patří k těm nejvýkonnějším. Jak potom vybrat IŽP pod vlivem těchto informací?

Vezměme klasickou situaci, tzn. svůj současný či budoucí život, a převeďme ji do pojistných částek, tj. jaká rizika musí být pokryta, abychom zajistili sebe sama a svou rodinu.

Modelový příklad

Zvolme pojistnou částku pro případ smrti na 2 mil. Kč (může být lineárně klesající k nule po dobu trvání pojištění, např. 30 let); 1 mil. Kč pro případ obecné invalidity (tj. úrazem a nemocí) min. III. stupně, opět lze lineárně klesající; zproštění od placení pro případ plné invalidity; trvalé následky úrazem na 1 mil. Kč od 1 % s progresivním plněním; závažná onemocnění 300 tis. Kč a modelované zhodnocení 6 % p.a.

Výsledek

Zjistíte, že pojistné u některých pojištění bude dosahovat i několika jednotek tisíc korun měsíčně, nebo že nelze některá z těchto rizik pojistit vůbec nebo pouze na velmi nízké částky, v nejhorším případě, že hodnota investice bude v průběhu času ještě klesat, tzn., naspořeno nebude téměř nic.

Chyby

Řada mladých lidí si "nakupuje" životní pojištění v okamžiku, kde jej nechce využívat na zajištění, ale jako spíše nástroj investice. Vystřízlivění pak přichází v okamžiku, kdy zjistí, že modelované výnosy např. 10 % p.a. jsou nereálné a zároveň, že takové pojištění není vlastně pojištěním, protože téměř žádná rizika pojistit nelze.

Závěr

Vyberte se takové IŽP, které bude za vysokých pojistných částek vykazovat nejnižší placené pojistné a zároveň při zhodnocení 6 % p.a. nejvyšší výnos investice, resp. odkupného (tj. částky, kterou vám pojišťovna skutečně vyplatí při odkupu investice nebo rušení smlouvy, za předpokladu průměrného zhodnocení 6 % p.a. na delším jak 5letém horizontu). Dobré je rovněž sledovat, zda pojištění umožňuje pojistit invaliditu i nižšího než III. stupně a stejně tak rozsah pojišťovaných závažných onemocnění.

Upozornění

Tento krátký článek není určen k detailnímu zkoumání pojistných smluv, ale pouze popisuje, jak se rozhodnout při laickém výběru životního pojištění bez větších znalostí těchto produktů. Vychází ze současných poznatků, nicméně není rozhodně univerzálním a jednoznačným nástrojem pro rozhodování při výběru životního pojištění, neboť to by měl vždy řešit profesionál - finanční poradce po poradě se zájemcem o životní pojištění.