Jak otestovat životní pojištění? (31. prosinec 2010)

Článků o životním pojištění bylo napsáno mnoho, ale jakým způsobem si rychle otestovat jeho flexibilitu a možnosti využití budete hledat marně. Tento krátký článek vám poskytne návod, jak obecně a jednoduše postupovat při výběru životního pojištění.


Kapitálové versus investiční životní pojištění

Existují dva základní druhy životního pojištění, a to kapitálové a investiční. V rámci kapitálového životního pojištění (dále KŽP) o výnosu rozhoduje sama pojišťovna a zda jej připíše pojištěnému či nikoli, záleží už na ní samé; minimálně však garantuje výnos (před zdaněním) ve výši tzv. technické úrokové míry (2,4 nebo 2,5 % p.a., upravené vyhláškou Ministerstva financí).

Investiční životní pojištění (dále IŽP) nemá technickou úrokovou míru (tj. garantovaný výnos), nicméně při vhodném nastavení investiční strategie není ani třeba. O požadovaném výnosu tedy rozhoduje klient, jím zvolená investiční strategie a vývoj na finančních trzích.

IŽP oproti KŽP vyniká svou flexibilitou, kdy např. parametry pojištění lze měnit s frekvencí placení pojistného, tj. např. s následujícím měsícem, bez větších obtíží. KŽP je zpravidla navrženo na určitý počet let, někeré např. do 60 let věku pojištěného, a nelze tudíž pojistnou dobu zkrátit, jak je tomu u IŽP.

KŽP již dnes patří do skupiny starších produktů, v některých koncepcích až vyloženě zastaralých a nevhodných.

Chcete-li životní pojištění, které bude flexibilní a korespondovat s vaší životní situací, pak je vhodnou volbou investiční životní pojištění. 

Není IŽP jako IŽP!

Patrně každá pojišťovna bude tvrdit o některém ze svých produktů, že je nejlevnější na trhu, že poskytuje nejširší pojistnou ochranu, nejvyšší pojistné částky a vybrané fondy v portfoliu pojištění patří k těm nejvýkonnějším. Jak potom vybrat IŽP pod vlivem těchto informací?

Vezměme klasickou situaci, tzn. svůj současný či budoucí život, a převeďme ji do pojistných částek, tj. jaká rizika musí být pokryta, abychom zajistili sebe sama a svou rodinu.

Modelový příklad

Zvolme pojistnou částku pro případ smrti na 2 mil. Kč (může být lineárně klesající k nule po dobu trvání pojištění, např. 30 let); 1 mil. Kč pro případ obecné invalidity (tj. úrazem a nemocí) min. III. stupně, opět lze lineárně klesající; zproštění od placení pro případ plné invalidity; trvalé následky úrazem na 1 mil. Kč od 1 % s progresivním plněním; závažná onemocnění 300 tis. Kč a modelované zhodnocení 6 % p.a.

Výsledek

Zjistíte, že pojistné u některých pojištění bude dosahovat i několika jednotek tisíc korun měsíčně, nebo že nelze některá z těchto rizik pojistit vůbec nebo pouze na velmi nízké částky, v nejhorším případě, že hodnota investice bude v průběhu času ještě klesat, tzn., naspořeno nebude téměř nic.

Chyby

Řada mladých lidí si "nakupuje" životní pojištění v okamžiku, kde jej nechce využívat na zajištění, ale jako spíše nástroj investice. Vystřízlivění pak přichází v okamžiku, kdy zjistí, že modelované výnosy např. 10 % p.a. jsou nereálné a zároveň, že takové pojištění není vlastně pojištěním, protože téměř žádná rizika pojistit nelze.

Závěr

Vyberte se takové IŽP, které bude za vysokých pojistných částek vykazovat nejnižší placené pojistné a zároveň při zhodnocení 6 % p.a. nejvyšší výnos investice, resp. odkupného (tj. částky, kterou vám pojišťovna skutečně vyplatí při odkupu investice nebo rušení smlouvy, za předpokladu průměrného zhodnocení 6 % p.a. na delším jak 5letém horizontu). Dobré je rovněž sledovat, zda pojištění umožňuje pojistit invaliditu i nižšího než III. stupně a stejně tak rozsah pojišťovaných závažných onemocnění.

Upozornění

Tento krátký článek není určen k detailnímu zkoumání pojistných smluv, ale pouze popisuje, jak se rozhodnout při laickém výběru životního pojištění bez větších znalostí těchto produktů. Vychází ze současných poznatků, nicméně není rozhodně univerzálním a jednoznačným nástrojem pro rozhodování při výběru životního pojištění, neboť to by měl vždy řešit profesionál - finanční poradce po poradě se zájemcem o životní pojištění.

Publikováno: 31.12.2010


Čtěte také:

Co s penězi, když ztrácejí na…

FacebookGlosy

David v článku na FinTag hovoří o tom, co s penězi, když ztrácejí na hodnotě. Proč jsou sazby tak vysoko a jaký ekonomický scénář lze očekávat? Co s dluhopisy, které jsou ve ztrátě? Jak…

Co s penězi, když ztrácejí na hodnotě

Černá stránka investice do zlata

Investice

Zlato se řadí ve škále oblíbenosti na jedny z nejvyšších příček, investoři zlato nakupují v dobách krizí a sází na něj, protože je považováno za zajišťovací aktivum. Vyplatí se ale do něj…

Černá stránka investice do zlata

Jak nastavit rodinný rozpočet v…

MédiaSpořeníÚvěry

Prožíváme období zdražování, energetická krize nám klepe na dveře, a proto se někteří z vás mohou ptát, co dělat s financemi v současné situaci. Jaké poplatky omezit, jak vysoké by měly být…

Jak nastavit rodinný rozpočet v současné situaci?